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文/瑞财经 曾树佳
几天前，齐鲁银行（SH：601665）召开了公司的第九届董事会第八次会议。
此次会议上，董事蒋宇并没有参加。按照公告里的说法，他因公务委托别的董事代为出席。而实际上，因为重庆华宇集团所持齐鲁银行股权质押比例超50%，蒋宇的表决权，早就被限制了。
在此前不久，作为齐鲁银行第五大股东的华宇，刚宣布将减持齐鲁银行1.32%股权，接近减持的上限，套现金额约2.92亿元。
尽管这只是华宇因自身的资金需求，而做出的决定，但齐鲁银行被股东减持，仍在市场上引发热议。
近日，齐鲁银行还迎来了一位80后行长助理刘海潇，形成了“一正一副三行助”的人事格局。去年4月，山东银保监局核准郑祖刚担任齐鲁银行董事、董事长，齐鲁银行才迎来新帅。
尽管今年半年度该行的各项指标向好，但郑祖刚需要面对的，是齐鲁银行的营收、归母净利润增速放缓，净息差、净利差的下降，以及银行违规被处罚的风险。
01
人事新格局
齐鲁银行董事会，审议通过了关于聘任行长助理的议案，同意聘任刘海潇为齐鲁银行行长助理，待任职资格获监管机构核准后履职，任期至本届董事会届满为止。
刘海潇是一位80后，现任齐鲁银行淄博分行筹备组组长。他曾在建设银行山东省分行多个业务部门，建设银行高唐支行、日照分行、泰安分行任职，职位包括各支行行长、分行副行长等。
此次公布新人事决议的董事会会议，应出席董事原本为12名，但实际出席董事只有11名。
原因在于，蒋宇董事因公务委托殷光伟董事代为出席。而齐鲁银行的股东重庆华宇集团，其所持齐鲁银行股权质押比例超过50%，根据监管规定对其提名的蒋宇的表决权，予以限制。
待刘海潇上任后，齐鲁银行的行长团队，形成“一正一副三行助”的格局，分别是行长张华，副行长陶文喆，三位行长助理分别为刘海潇、吴刚、刘振水。
吴刚、刘振水两位在任行长助理都曾在齐鲁银行各支行、分行有过基层工作经历，任期均至2026年8月。
这几个人中，大部分都是内部提拔，只有刘海潇是从外部聘任。去年4月，山东银保监局核准郑祖刚齐鲁银行董事、董事长的任职资格。新帅郑祖刚，也是“空降”而来的。
郑祖刚出此前曾长期在农行工作，历任农行泰安市分行副行长、山东省分行办公室主任、山东省分行行长助理兼东营市分行行长、山东省分行副行长、天津市分行行长等。
今年4月，齐鲁银行发布公告称，该行董事会收到葛萍的辞呈。因工作调整，葛萍申请辞去公司第九届董事会执行董事、副行长、董事会相关委员会委员职务。
2023年年报显示，葛萍的执行董事和副行长任期，本应到2026年8月，但最终她却提前辞任。
02
遭顶格减持
7月9日，齐鲁银行发布公告称，重庆华宇根据自身发展需要，将在公告披露之日起15个交易日后的3个月内，通过集中竞价或大宗交易方式，减持不超过6369.89万股，即减持比例不超过公司总股本的1.32%。
按照约定，华宇的减持数量是有限制的。
即除按照政府、国有资产管理部门相关规定或要求，进行转让、划转等情形外，在股票锁定期满后两年内，重庆华宇每年减持股份数量，不超过持有的齐鲁银行股份数量的25%。
而根据计算，华宇此次减持股份，已占其持有齐鲁银行全部股份的24.69%，华宇几乎是顶着“上限”减持的。
公告还显示，重庆华宇本次减持股份的减持价格根据市场价格确定，且不低于齐鲁银行除权除息调整后的首次公开发行A股股票的发行价4.59元/股。
以此计算，重庆华宇此次减持至少将套现资金约2.92亿元。
在减持的同时，华宇又对齐鲁银行3189万股股份，进行了解除质押及再质押。业务办理后，华宇累计质押齐鲁银行股份2.35亿股，占其持有齐鲁银行股份数量的91.09%。
较高的股权质押比例，使得华宇虽在董事席位中占据一席之地，但却被限制了表决权。
瑞财经查阅获悉，截至今年一季度末，华宇持有齐鲁银行的股本比例为5.34%，是齐鲁银行的第五大股东，也是前十大股东中，唯一的非国有法人。
除了华宇之外，澳洲联邦银行、济南市国有资产运营有限公司、兖矿能源集团股份有限公司、济南城市建设投资集团有限公司，分别持有华夏银行15.43%、10.45%、7.49%、7.15%股份，其他股东持股比例均未超过5%。
03
增速放缓
齐鲁银行于近日，公布了今年半年度的业绩快报，披露了自身的业务规模、盈利水平，以及资产质量。
截至2024年半年末，该银行资产总额6475.44亿元，较年初增加427.28亿元，增长7.06%；贷款总额3266.39亿元，较年初增加264.46亿元，增长8.81%；存款总额4,231.53亿元，较年初增加250.76亿元，增长6.3%。
上半年，齐鲁银行实现营业收入64.12亿元，同比增长5.53%；实现归属于上市公司股东的净利润23.47亿元，同比增长16.98%。
加权平均净资产收益率12.66%，较上年同期提高0.03个百分点；基本每股收益0.46元，同比增长12.2%。
年中，齐鲁银行不良贷款率1.24%，较年初下降0.02个百分点；拨备覆盖率309.25%，较年初提高5.67个百分点。
从以上数据可以看出，其各项指标向好，但若将时间线拉长，则会发现其增长后劲有所放缓。
2021年至2023年，齐鲁银行的营业收入，分别为101.67亿、110.64亿、119.52亿元，同比增速为28.11%、8.82%、8.03%；同期其归母净利润分别为30.36亿、35.87亿、42.34亿元，同比增速为20.52%、18.17%、18.02%。
从中可以看出，两项指标的增速，都在下滑。
过去三年，齐鲁银行的净息差，分别为2.02、1.96、1.74；净利差则分别为1.93、1.87、1.66，也呈现出下降的趋势。
大公国际资信评估公司在一份评级报告里表示，2023年以来，齐鲁银行继续加大不良贷款处置力度，主动退出潜在风险业务，严格落实贷款准入要求，不良贷款率和关注类贷款占比均进一步下降，信贷资产质量有所改善；但随着存量不良贷款逾期时间拉长、处置难度加大，损失类贷款规模明显增加。
截至2023年末，齐鲁银行不良贷款集中在制造业以及批发和零售业，主要因上述行业的企业受需求减缓等因素影响，生产经营困难增多。
该行的制造业贷款余额为293.87亿元，占总贷款的9.79%，是该行公司贷款的第三大行业，不良贷款余额则有16.66亿元，不良率达5.67%。
逾期贷款方面，截至2023年末，该行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为65.46%，逾期90天以上贷款均纳入不良贷款管理。
04
处罚风险
去年8月，央行发布处罚公告显示，齐鲁银行存在金融统计指标数据错报、违反账户管理规定、违反商户管理规定、违反人民币反假有关规定、违反信用信息提供相关管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定使用格式条款、漏报金融消费者投诉数据等8项行为。
基于上述行为，齐鲁银行被没收违法所得363.78元，并处以罚款297.5万元。而彼时担任副行长的葛萍，因未按规定履行客户身份识别义务，也被罚款15000元。
而去年12月底，齐鲁银行因为存在“关联交易贷款管理不到位、小微企业划型管理不到位、流动资金贷款管理不到位、房地产贷款管理不到位、违规向小微企业收取费用、向关系人发放信用贷款管理不到位”等15项违法违规行为，也被国家金融监管总局山东监管局，处以累计约1495.126802万元的罚款。
其中，总行1375.126802万元，分支机构120万元。
与此同时，作为齐鲁银行唯一的副行长，陶文喆因对齐鲁银行关联交易贷款管理不到位、流动资金贷款管理不到位、同业投资业务管理不到位，严重违反审慎经营规则等违法违规问题负有责任，被国家金融监管总局山东局处以5万元的罚款。
对于上述的违规处罚事项，齐鲁银行在年报里并未提及。
在齐鲁银行2023年年报里，只提到，报告期内，本行及董事、监事、高级管理人员不存在涉嫌犯罪被立案调查或依法采取强制措施，受到刑事处罚，涉嫌违法违规被中国证监会立案调查或者受到中国证监会行政处罚，受到其他有权机关重大行政处罚，涉嫌严重违纪违法或者职务犯罪被纪检监察机关采取留置措施且影响其履行职责，因涉嫌违法违规被其他有权机关采取强制措施且影响其履行职责，被中国证监会采取行政监管措施和被证券交易所采取纪律处分的情况。
